Allgemein , Sicherheit

Plötz­lich war das Gut­ha­ben «weg»

 

Ma­ri­us Leu­te­neg­ger bschreibt in der NZZ am Sonn­tag ei­ne Er­fah­rung, die ihn ver­an­lass­te, den jähr­li­chen Vor­sor­ge­aus­weis sei­ner Pen­si­ons­kas­se ganz ge­nau an­zu­schau­en, et­was das der ASIP schon seit vie­len Jah­ren pro­pa­giert. Aber nicht nur, um mög­li­che Feh­ler zu ent­de­cken – denn wo Men­schen ar­bei­ten, da pas­sie­ren nun­mal Feh­ler – son­dern auch, um zu wis­sen, wel­ches Ver­mö­gen man mit den Jah­ren an­ge­spart hat. Vie­le Men­schen sind sich des­sen nicht be­wusst, wie viel Ver­mö­gen sie – in der zwei­ten Säu­le – be­sit­zen und wür­den sich viel­leicht mehr da­mit be­schäf­ti­gen und sich mehr da­für in­ter­es­sie­ren, wel­che po­li­ti­schen Raz­h­men­be­din­gun­gen es braucht, um die­ses Ver­mö­gen zu schüt­zen und best­mög­lich zu ver­zin­sen. 

Aus­zü­ge aus dem Ar­ti­kel in der NZZ am Sonn­tag. Für ei­ne voll­stän­di­ge Ver­si­on wen­den Sie sich bit­te an den Ver­lag. 

Ein­mal im Jahr er­hal­ten Sie von der Pen­si­ons­kas­se einen Nach­weis Ih­rer Vor­sor­ge. Die An­ga­ben zu den künf­ti­gen Leis­tun­gen sind nicht für ba­re Mün­ze zu neh­men.

Vor zwei Jah­ren ver­fiel ich in ei­ne mil­de Form der Schnap­pat­mung, als ich mei­nen Pen­si­ons­kas­sen­aus­weis über­flog: Fast mein gan­zes Al­ters­gut­ha­ben war weg. Nur noch ein Ach­tel von dem, was ich er­war­te­te, wur­de aus­ge­wie­sen. Mei­ne ei­li­ge Nach­fra­ge bei der Pen­si­ons­kas­se (PK) er­gab, dass ich im Jahr zu­vor ent­we­der ein Haus ge­kauft oder ei­ne Schei­dung durch­ge­macht ha­ben müs­se. Ich will ja nicht an­mas­send sein - aber mir wä­re bei­des auf­ge­fal­len.

Die PK ging dann auf die Su­che nach mei­nem Geld und fand nach ei­ni­gen Wo­chen her­aus: Ei­ne Ver­trags­än­de­rung hat­te da­zu ge­führt, dass für mich ein neu­es Kon­to er­öff­net wor­den war. Das Gut­ha­ben vom al­ten Kon­to wur­de al­ler­dings nicht dar­auf über­wie­sen. Der freund­li­che Kun­den­be­ra­ter der PK brach­te schliess­lich al­tes und neu­es Geld zu­sam­men, und al­les hat­te wie­der sei­ne Rich­tig­keit. Mei­ne Leh­re dar­aus: Man soll­te den PK-Aus­weis, den man An­fang Jahr er­hält, ge­nau an­schau­en.

Wä­re die Dif­fe­renz in mei­nem Fall nicht so ge­wal­tig ge­we­sen, wä­re sie mir wohl kaum auf­ge­fal­len. Denn ich war bis­lang kei­ner von de­nen, die je­weils den ak­tu­el­len Vor­sor­ge­aus­weis mit demje­ni­gen des Vor­jah­res ver­glei­chen. Das soll­te man aber tun, denn über­all kön­nen sich fol­gen­rei­che Feh­ler ein­schlei­chen.

Grob ge­sagt muss das aus­ge­wie­se­ne Al­ters­gut­ha­ben um den Zins und die Sp­ar­bei­trä­ge ge­wach­sen sein, die Sie und Ihr Ar­beit­ge­ber über­wie­sen ha­ben. Das ist in der Re­gel ein statt­li­cher Be­trag, denn ge­mä­ss BVG - das ist das Bun­des­ge­setz über die be­ruf­li­che Al­ters-, Hin­ter­las­se- nen- und In­va­li­den­vor­sor­ge - be­trägt der PK-Bei­trag je nach Al­ter zwi­schen 7 und 18 Pro­zent des ver­si­cher­ten Lohns.

Lohn­an­ga­ben kon­trol­lie­ren

Wei­ter soll­ten Sie sorg­fäl­tig prü­fen, ob der ge­mel­de­te Lohn stimmt. Aber Vor­sicht: Der ge­mel­de­te ist nicht der ver­si­cher­te Lohn. Die­ser ist um den so­ge­nann­ten Ko­or­di­na­ti­ons­ab­zug von ma­xi­mal 25 095 Fran­ken klei­ner. Der Ko­or­di­na­ti­ons­ab­zug ent­spricht sie­ben Ach­teln ei­ner ma­xi­ma­len AHV-Ren­te. Er soll ver­mei­den, dass Lohn­be­stand­tei­le dop­pelt ver­si­chert wer­den, al­so in der ers­ten und der zwei­ten Säu­le.

Nur am Ran­de: Der Ko­or­di­na­ti­ons­ab­zug ist we­sent­lich da­für ver­ant­wort­lich, dass Teil­zeitan­ge­stell­te über­pro­por­tio­nal schlech­te Pen­sio­nen be­zie­hen. Beim Al­ters­gut­ha­ben gibt es oft noch die An­ga­be «da­von BVG-Ob­li­ga­to­ri­um». Ob­li­ga­to­risch ver­si­chert ist nur der Lohn bis ge­gen­wär­tig 86040 Fran­ken; was dar­über liegt, gilt als «Über­ob­li­ga­to­ri­um». Das ist in­so­fern ent­schei­dend, als eben ge­wis­se Vor­ga­ben nur für das Ob­li­ga­to­ri­um gel­ten, et­wa be­züg­lich der Ver­zin­sung - die­se be­trägt ge­gen­wär­tig 1 Pro­zent - und des Um­wand­lungs­sat­zes, der für die Be­rech­nung der Ren­te auf­grund des Al­ters­gut­ha­bens an­ge­wen­det wird.

Im Ob­li­ga­to­ri­um be­läuft sich der Um­wand­lungs­satz auf 6,8 Pro­zent. Im Über­ob­li­ga­to­ri­um sind die PK frei, und sie wen­den in der Re­gel einen we­sent­lich tie­fe­ren Satz an. Die An­ga­be des Al­ters­gut­ha­bens ist die wich­tigs­te Zahl auf dem PK-Aus­weis. Das ist Ihr Geld, in der Re­gel das gröss­te Spar­kon­to, das Sie be­sit­zen.

Vie­les an­de­re auf dem Pa­pier ist schlicht Spe­ku­la­ti­on. Et­wa die An­ga­be des künf­ti­gen Al­ters­gut­ha­bens oder der Leis­tun­gen im Al­ter. Letz­te­re be­ru­hen auf drei An­nah­men: dass Sie ers­tens bis zur Pen­sio­nie­rung gleich viel ver­die­nen, zwei­tens die Zin­sen un­ver­än­dert blei­ben und drit­tens der Um­wand­lungs­satz nicht an­ge­passt wird.

Je jün­ger Sie sind, de­sto un­wahr­schein­li­cher ist, dass al­les bleibt, wie es ist. Eben­so spe­ku­la­tiv ist die An­ga­be der Leis­tung bei Früh­pen­sio­nie­rung. Aber im­mer­hin las­sen sich aus all die­sen An­ga­ben Grös­sen­ord­nun­gen ab­le­sen - und man kann ent­spre­chend rea­gie­ren.

(...)  

Ge­gen­wär­tig dürf­ten ei­ni­ge PK schlech­te Nach­rich­ten prä­sen­tie­ren. Die Ak­ti­en­märk­te ha­ben sich schlecht ent­wi­ckelt, Ob­li­ga­tio­nen und so­gar Im­mo­bi­li­en wer­fen kei­nen oder kaum Ge­winn ab. Dar­um ist die Ren­di­te, wel­che die PK er­zie­len, heu­te klei­ner als die Ver­zin­sung, die sie im Ob­li­ga­to­ri­um ga­ran­tie­ren müs­sen. Das heisst, sie ge­ra­ten in Schief­la­ge. Dra­ma­tisch ist die Si­tua­tio­nen in­des­sen noch nicht, denn die letz­ten Jah­re wa­ren sehr gut. 2021 er­ziel­ten die PK in der Schweiz ei­ne durch­schnitt­li­che Ren­di­te von 8,4 Pro­zent, der Zehn-Jah­res- Durch­schnitt be­trägt 5,4 Pro­zent. Die er­ziel­ten Er­trä­ge sind al­ler­dings je nach Pen­si­ons­kas­se sehr un­ter­schied­lich.

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